Обычно внутренняя кухня банков, платежных систем и ритейла полностью скрыта от глаз даже экспертного сообщества, не то что общественности. Недовольство ставками эквайринга и интерчейнджа (о том, что это такое, ниже) иногда вырывается на поверхность, но в целом покупателя мало волнует, сколько магазину стоит возможность оплачивать покупки в нем банковской картой и как эти деньги делят между собой банки и платежные системы.
Однако Wildberries нарушил статус-кво самым бесцеремонным образом. На минувшей неделе площадка предложила отдельно оплачивать товар и отдельно платить комиссию в размере 2% для тех, кто расплачивается картами Visa и MasterCard. При оплате через отечественные сервисы SberPay Сбербанка, Систему быстрых платежей и НСПК (то есть картой «Мир») такой комиссии нет. Wildberries заявил, что просто сделал прозрачной комиссию, которую взимают международные платежные системы, отделив ее от цены товара.
Visa и MasterCard сначала выразили обеспокоенность, потом сообщили о начале расследования, а в пятницу Wildberries заявил, что международные платежные системы начали давить на российские банки. «Нам стало известно о поступлении официальных писем от зарубежных платежных систем в адрес российских банков с угрозами штрафных санкций, — говорится в сообщении Wildberries. — Мы считаем подобные запугивания проявлением недобросовестной конкуренции со стороны иностранных платежных систем и попыткой воспользоваться своим доминирующим положением на российском рынке. Подчеркнем, что мы не вводили какие-либо дополнительные комиссии, так как тарифы формируются платежными системами, а не нами. Неоднократно среди экспертов звучала мысль о том, что западные платежные системы, по сути, установили новый “налог” для россиян, так как их аналогичные тарифы в Европе, США и Азии в разы ниже отечественных. Как минимум покупатели имеют право знать о размере этого “оброка” и о том, что у них действительно есть выбор — его не платить».
Кратко поясним, вокруг чего разгорелась война. «Когда клиент приходит в магазин и платит там картой банка А, то банк Б, обслуживающий этот магазин как эквайер, перечисляет банку А комиссию за интерчейндж, — объясняет Анна Стогниенко, проектный лидер Frank RG. — Если говорить о базовых ставках по массовым картам, то это порядка одного процента по карте “Мир” и полутора процентов (от суммы покупки) — по картам МПС. Банк А из этой суммы заплатит платежным системам за сервис 0,2–0,3 процентного пункта. При этом банк Б возьмет с торговой точки комиссию за эквайринг — и не один-полтора процента, как заплатил банку Б, а полтора-два, а то и выше. Если магазин принадлежит крупной сети, то комиссии за эквайринг будут оптовыми, в размере 0,5–1 процент. Такие комиссии всегда результат договоренностей между банком-эквайером и магазином. Возможно, в случае с Wildberries они договорились со своим банком (или с несколькими банками) о снижении комиссии за эквайринг — и в таком случае банку важно, чтобы платежи шли через платежные системы с более низкой ставкой интерчейндж, чтобы он мог отбивать эти низкие ставки».
Получается, что российские платежные системы, прежде всего НСПК, смогли за счет более низких тарифов потеснить МПС. Если Wildberries не побоялся скандала, значит, более крупные сети тоже получат возможность давить на МПС через своих эквайеров и требовать более низких тарифов. А может быть, снижение комиссий за оплату картой докатится и до малого бизнеса, с которого банки берут самый высокий процент (чтобы также потом отдать часть платежным системам).
«Картами “Мир” сейчас действительно активно платят, это не просто средство получения зарплаты или пенсии, и можно сказать, что в какой-то степени они потеснили конкурентов на российском рынке, — говорит Анна Стогниенко. — Тем более что на каждого человека в России в среднем приходится более двух карт и не проблема иметь одну из них “Мир”, а другую — иной платежной системы. Причина не только в переводе бюджетных платежей на эти карты, но и в серьезных усилиях, которые НСПК предпринимает для повышения лояльности: это и скидки, и туристический кешбек, и льготные условия по обслуживанию карт “Мир”, бесплатных, в отличие от карт международных платежных систем, обслуживание которых стоит от 500 рублей по массовым картам и до десятков тысяч рублей — по премиальным».
