Не сошлись платежами

Последней на сегодня страной, отключившей «Мир», стала Киргизия. Межбанковский процессинговый центр (МПЦ), оператор местной платежной системы «Элкарт», прекратил обслуживание российских карт утром 5 апреля и уведомил Национальную систему платежных карт (НСПК), российского оператора карт «Мир», о приостановке сотрудничества.

Теперь в Киргизии «Мир» не работает. Российским пластиком нельзя расплатиться, с карты невозможно снять деньги в местных банкоматах, сделать перевод или воспользоваться онлайн-банком.

Глава правительства Киргизии Акылбек Жапаров объяснил такое решение шантажом со стороны Латвии. Дело в том, что программное обеспечение для киргизского МПЦ создала и по сей день поддерживает латвийская компания. Она-то и прислала письмо с обещанием отключить весь МПЦ, если он не перестанет работать с «Миром». Позже Акылбек Жапаров признал, что «Мир» способен принести Киргизии больше пользы, чем самой России, и попросил открыть в республике российский банк.

В конце марта обслуживать карты «Мир» прекратила армянская платежная система ArCa. Правда, в Армении осталась лазейка, на которую намекнул киргизский премьер: там с нашими картами продолжает работать дочерняя компания ВТБ — «ВТБ Армения». Точно так же через казахскую «дочку» ВТБ можно совершать переводы в Казахстане, где ранее некоторые банки тоже отказались от «Мира».

В Узбекистане российские карты не принимают с сентября 2022 года — якобы из-за некой технической процедуры, которую проводит местная платежная система. Тогда же «Мир» перестал действовать и в Турции. Обе страны отказались от нашего пластика после первых сигналов от OFAC (Управление по контролю за иностранными активами минфина США), которое еще в 2022 году угрожало санкциями организациям, поддерживающим «Мир». 23 февраля текущего года угрозы стали реальностью: на НСПК были наложены ограничения. В итоге те дружественные страны, которые прежде не отказывались от «Мира», спешат сделать это, опасаясь вторичных санкций.

Теперь российские карты можно свободно использовать только в двух странах — Беларуси и Таджикистане, а также в двух непризнанных республиках — Абхазии и Южной Осетии. Частично «Мир» работает в Венесуэле (его поддерживает крупнейший местный банк Banco de Venezuela), на Кубе (можно платить в POS-терминалах в туристических локациях) и во Вьетнаме (принимает ВРБ — Вьетнамско-российский совместный банк, созданный российским ВТБ и вьетнамским BIDV). Однако не исключено, что в ближайшее время эти страны также приостановят сотрудничество с НСПК.

Удар против всех

По словам опрошенных «Моноклем» экспертов, пострадают в такой ситуации буквально все: и релоканты, и туристы, и малый и средний бизнес. «Вероятно, сильнее всего карты будет не хватать туристам и гражданам РФ, проживающим в дружественных странах, — особенно тем, кто продолжает удаленно работать в России или получает значительное количество переводов из наших банков по другим причинам. Раньше люди могли использовать российские карты для оплаты покупок в магазинах, снимать деньги в большинстве банкоматов. Теперь это невозможно», — рассуждает партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Кира Винокурова.

Начальник управления по контролю за внедрением и технологическим развитием Росдорбанка Михаил Петров считает, что дело серьезнее: ограничения ударят по финансовым и экономическим потокам между странами в целом. «Российские туристы будут реже приезжать и реже совершать крупные покупки. Релоканты начнут испытывать трудности, и им придется искать новые пути получения денежных средств из России», — рассуждает эксперт.

А вот основатель Bespalov Finance Александр Беспалов, напротив, уверен, что никакой катастрофы не произойдет. Он полагает, что к «Миру» за границей никто серьезно не относился: российский пластик не считался надежным платежным средством, а был, скорее, бонусом, дополнительной возможностью. «Даже в дружественных странах эти карты принимали далеко не везде, и ситуация постоянно менялась», — говорит Беспалов. Так что и релоканты, и российский бизнес давно обзавелись зарубежными счетами. Карты местных банков достаточно легко получить в Казахстане, Киргизии и Грузии. В некоторых случаях открыть счет за границей удастся даже дистанционно — с помощью посредников.

«Россияне также могут воспользоваться сервисами денежных переводов, например “Золотой короной”. Переводы в них обслуживаются за счет собственной инфраструктуры и не зависят от НСПК», — добавляет Кира Винокурова. Правда, для оплаты покупок эти сервисы не подойдут.

Управляющий партнер Lenar Wealth Management Ленар Рахманов отмечает, что платежи можно проводить через крипту, встречные переводы (трансферы через личные счета) либо «серые» обменники (см. статью «Менялы вместо банков», «Монокль» № 14 за 2024 год).

Но так или иначе, про карты «Мир» за рубежом можно забыть. Удобного сервиса, позволяющего обычным россиянам быстро и без проблем снять наличные или расплатиться в магазине, больше не будет. Теперь придется собирать большой пакет документов и пытаться открыть счет в зарубежном банке. Либо пользоваться неудобными альтернативными сервисами — с высокими комиссиями и посещением отделений банков, куда зачисляются деньги.

Новые решения

Симметрично ответить Западу Россия в краткосрочной перспективе не может. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина, отвечая на вопрос, планирует ли Банк России принять меры против стран, запретивших карты «Мир», заявила, что теоретически возможно введение и ограничений, и запретов. «Но я думаю, что их нужно рассматривать как крайнюю меру в отношении стран, если они не ведут себя конструктивно и не работают в поиске принятия альтернативных механизмов», — сказала председатель Центробанка. 

В НСПК на запрос «Монокля» о том, какие решения сейчас разрабатываются, не ответили.

Кира Винокурова не исключает, что «Мир» начнут продвигать в других местах — например, в Индии или Африке. По мнению юриста, выходом могло бы стать наращивание присутствия российских банков в дружественных странах. Чтобы они, как ВТБ в Армении и Казахстане, обслуживали карты «Мир». Но это решит проблему лишь частично: «дочки» отечественных банков обеспечат возможность снятия и зачисления денег на карту в своих банкоматах и офисах, но расплачиваться ею в магазинах и кафе по-прежнему не удастся. Для того чтобы была доступна оплата, банкам придется запустить собственную систему платежных терминалов, а это дело небыстрое, добавляет Кира Винокурова.

По мнению Ленара Рахманова, большинству российских финансовых организаций правительства дружественных стран, опасаясь санкций, просто не позволят купить или создать банк. Но даже если это получится, новая структура для сохранения лицензии все равно будет вынуждена соблюдать местное законодательство. А значит, ей также могут запретить работать с системой «Мир».

Российские карты в нынешних условиях не имеют перспектив за рубежом, считает Александр Беспалов. Затраты на их продвижение не окупятся.

Заведующая кафедрой «Финансы и кредит» экономического факультета РУДН Дарья Динец предлагает сделать другой шаг — начать активнее использовать криптовалюту и цифровые финансовые активы (ЦФА), обеспеченные реальными активами внутри страны и позволяющие совершать достаточно крупные операции.

В долгосрочной перспективе нашей стране придется создавать альтернативные системы платежей, банковские и кредитные структуры в рамках ЕврАзЭС. По словам заместителя заведующего кафедрой инфраструктуры финансовых рынков НИУ ВШЭ Андрея Столярова, создать новую инфраструктуру платежей Россия сможет только совместно с дружественными регуляторами. «Не секрет, что среднеазиатские страны не меньше нас заинтересованы в беспрепятственном переводе средств от мигрантов: эти деньги составляют значительную часть их госбюджета. Вероятно, некоторые проекты уже реализуются, но не афишируются», — полагает эксперт.

Одну из таких схем уже предложила Турция: если создать новые финансовые организации на Северном Кипре и в Абхазии, то переводы из Турции можно будет делать через кипрский банк, а из России — через абхазский. Северный Кипр и Абхазия и так находятся под санкциями, и банковское эмбарго им не грозит. Для Турции тоже никакого риска не будет, поскольку подобные переводы станут проводиться через систему «Мир» и их не удастся отследить извне.