Рефинансирование кредитов – пока что остается не самым привычным для россиян продуктом, но в то же время он является удобным инструментом управления собственными долговыми обязательствами.
Невзирая на относительно недавнее внедрение перекредитования в России, коммерческие структуры уже поняли потенциал этой услуги, и в 2017 году использовать ее можно практически в каждом банке. Хотя большая конкуренция среди предложений по рефинансированию не умиляет нюансов данного продукта и возможных «подводных» камней.
Лучшее предложение не всегда самое выгодное
Большинство россиян привыкли выбирать кредиты по наиболее привлекательной процентной ставке. Такой подход имеет свое логическое обоснование, ведь именно эта комиссия за использование заемных средств составляет практически всю итоговую переплату, и многие его применяют при выборе рефинансирования. Неудивительно. Ведь одно из основных преимуществ перекредитования – уменьшение процентной ставки.
Проанализировав каталог портала ЗанимайОнлайн.ру (http://zanimaionlain.ru/refinansirovanie/) оказавшийся наиболее полным в направлении рефинансирования кредитов других банков среди всех профильных интернет-ресурсов по подбору банковских продуктов, был составлен ТОП-5 предложений по перекредитованию с наименьшими процентными ставками. Рейтинг выглядит следующим образом:
- Бинбанк – ставка от 13,3% годовых.h
- Россельхозбанк – ставка от 13,5% годовых.
- Камский коммерческий банк – ставка от 13,5% годовых.
- ВТБ Банк Москвы – ставка от 13,9% годовых.
- ВТБ 24 – ставка от 13,9% годовых.
Стоит отметить сразу два важных момента. Во-первых, в рейтинге не указан МДМ Банк, который был реструктуризирован в форме присоединения к Бинбанку. Таким образом, фактически, эти кредитные организации являются одной коммерческой структурой. Во-вторых, ТОП является объективным, так как для всех банков применяется один стандарт – минимальная процентная ставка на момент оформления перекредитования.
В то же время итоговый результат, используя вышеуказанный популярный подход по выбору рефинансирования кредитов, может оказаться выгодным не всем заемщикам. Ведь при более детальном изучении предложений окажется, что минимальная ставка у лидера рейтинга действует исключительно в первые три месяца после подписания договора. Далее она не может быть ниже 15% годовых. Поэтому тем, кто хочет уменьшить итоговую переплату по долговому обязательству, например, со ставкой в 14,5% годовых, стоит все же рассматривать, на первый взгляд, менее выгодное предложение ВТБ Банка Москвы.
Модный банковский инструмент – не для всех
Помимо весомых отличий по условиям в каждом банке, у рефинансирования есть одно общее требование, которое применяемся в любой коммерческой структуре: наличие текущей просроченной задолженности – 100% отказ в оформлении перекредитования. Такой подход связан со спецификой этого продукта и тем, почему именно сейчас он набрал популярность.
Экономические реалии заставили банки ужесточить требования к своим заемщикам. Соответственно даже удерживать свой кредитный портфель в текущем объеме им не так просто, ведь найти клиента «с улицы» с идеальной кредитной историей и достаточным уровнем дохода невероятно сложно. Соответственно, коммерческие структуры готовы предоставить более выгодные условия по долговому обязательству, лишь бы этот заемщик начал обслуживаться у них.
Такой подход каждой стороне сделки приносит свои преимущества. Банк получает надежного клиента, а заемщик в итоге переплачивает меньше. Если допустить к рефинансированию человека с действующей просрочкой, то все эти достоинства сводятся к нулю. Именно по этой причине практически все банки вступили в борьбу за идеального клиента, внедрив в свою продуктовую линейку возможность перекредитования.
Меньшая переплата не освобождает от выплаты долга
Многие россияне, как показывает практика, узнают о возможности перекредитования или интересуются данным инструментом только в моменты резкого осложнения своего финансового положения. Это конечно логично – полноценно обслуживать долги теперь невозможно и нужно что-то делать. Здесь стоит понимать, что рефинансирование может лишь уменьшить платежи, но ни в коем случае не освобождает от них. Для ситуаций с полной потерей дохода предусмотрены другие функции – кредитные каникулы и реструктуризация.
Таким образом можно выделить три основных момента для всех россиян:
- Рефинансирование – это инструмент по управлению своими долговыми обязательствами, а не вариант решения неожиданных финансовых сложностей. То есть после получения кредита стоит постоянно мониторить рынок данной услуги, так как банки ждут надежного заемщика, а не того, кто уже вышел на просрочку.
- При невозможности выплаты действующего долга и уже допущенных нарушений графика платежей нет смысла тратить время на поиск перекредитования. Стоит обращаться уже для получения других услуг, например, реструктуризации.
- В обязательном порядке необходимо детально изучать все условия рефинансирования, обращать внимание на каждую мелочь и детально рассчитывать итоговую переплату.
Только в таком случае перекредитование принесет все свои преимущества для граждан, воспользовавшихся этой услугой. Иначе можно впустую потратить время, получая постоянные отказы по заявками или наоборот в итоге переплатить больше.
