Сервис «Озон.Счет» онлайн-магазина Ozon растет ударными темпами. С момента запуска пилотного проекта в июне к концу сентября около 43 тыс. счетов были зарегистрированы и пополнены средствами клиентов.
Ozon, конечно же, не единственный и далеко не первый, кто ввел в обиход предоплату. Пополнять счет, чтобы потом с него оплатить покупки, можно на заправках, в некоторых клиниках и т. д. Большие суммы клиентских денег лежат у телекомов как предоплата за интернет и мобильную связь, внесение средств на счет знакомо и многим пользователям компьютерных игр. Но все же именно сейчас, с созданием специальных сервисов предоплаты такими крупными онлайн-площадками, как Ozon, мы видим, как из эпизодической «оплаты вперед» такая практика может превратиться в постоянный и хорошо организованный способ финансирования бизнеса.
В самом деле, когда клиент пополняет счет заранее, это, по сути, позволяет компании занять денег у собственных покупателей, что намного выгоднее, чем занимать с помощью более традиционных методов – банковского кредитования или выпуска корпоративных облигаций.
Конечно, у такой схемы есть свои ограничения. Финансовое регулирование (и у нас, и за рубежом регулирование в этом отношении похоже) серьезно ограничивает компании в возможностях обращения с таким капиталом, если у нее нет действующей банковской лицензии. Но здесь на помощь очень вовремя приходят всевозможные партнерства, программы лояльности, да и идея экосистем очень способствует тому, чтобы небанковская компания смогла развить свой собственный финансовый сервис.
Кофе, звезды и деньги
Самая известная компания, которая держит больше клиентских денег, чем иные банки, — сеть кофеен Starbucks: на ее счетах более полутора миллиардов долларов. Чтобы понять, насколько это много, достаточно вспомнить, что согласно данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США (FDIC), около 3900 американских банков имеют менее миллиарда долларов активов.
Как отмечают американские аналитики, в Starbucks придумали очень удачную схему: их программа лояльности стимулирует клиентов расплачиваться за кружку напитка с карточки самой компании (на которой, само собой, должна лежать некоторая сумма).
Основанная в Сиэтле (штат Вашингтон) в 1971 году Starbucks была детищем двух преподавателей и писателя (Джерри Болдуин, Зев Сигл и Гордон Боукер). Долгое время это был просто магазинчик, в котором продавался обжаренный кофе. В 1986 году владельцы продали Starbucks своему бывшему сотруднику Говарду Шульцу, и тот начал активно расширяться. В 1992-м компания имела 165 торговых точек и вышла на IPO, а в 2009-м было запущено приложение Starbucks. И вскоре оно стало примером, как надо делать подобные приложения и программы лояльности. Исследование, проведенное в 2018 году, показало, что половина американских пользователей смартфонов использует программы лояльности различных ресторанных сетей, и программа Starbucks среди них самая популярная (48%). Популярность оплаты кофе через предоплаченные карты (а по сути через приложение) среди американцев столь высока, что по числу трансакций ей проигрывает даже Apple Pay (см. «Потратить в одно касание», «Эксперт» № 15–16 за 2020 год).
